4 gode tips før du tar opp et forbrukslån uten sikkerhet

Rapporten fra Zmartas lånebarometer viser at stadig flere nordmenn tar opp forbrukslån. Snittbeløpet ligger på kr 130 000 og inkluderer lån som tas opp av både kvinner og menn. Deler av de nyutstedte lånene knyttes også til refinansiering av gammel gjeld.

Bankene opererer med vidt forskjellige priser, målt i gebyrstørrelser og nominelle rentenivå. For de som låner penger er det ekstra viktig å gjøre et grundig forhåndsarbeid og utvise tålmodighet i søknadsprosessen. Litt ekstra arbeid kan spare lånesøker for tusenvis av kroner i form av lavere renter.

Les videre for å lære mer om hvordan du kan spare penger på et lån uten sikkerhet.

 

1. Sammenlign flere tilbud

Markedet nærmest flommer over av tilbud om forbrukslån uten sikkerhet. Noen hevder at det finnes så mye som 200 ulike banker som tilbyr denne typen tjenester, inklusive kredittkort og varefinansiering.

For å finne frem til det beste pristilbudet er det viktig å gjøre en grundig sammenligning på forhånd. Flere tjenester har spesialisert seg innenfor dette segmentet, som bl.a. låne og finansportalen Billigeforbrukslån.

Portalen lar de besøkende sammenligne vilkår og priser hos forskjellige banker og långivere. Domenet inneholder i tillegg en priskalkulator, som justerer det månedlige terminbeløpet i takt med nedbetalingstiden og lånets hovedstol.

Samtidig bør det påpekes at forbrukslån er strukturert på en slik måte at banken må vurdere kredittverdigheten din før de kan komme med et endelig pristilbud. Av den grunn er det vanskelig å fastslå hvilke renter du blir tilbudt, inntil søknaden er blitt vurdert i sin helhet.

 

2. Gjør deg kjent med hvordan rentenivået kalkuleres

Gjennomsnittlig rentenivå på et forbrukslån ligger et sted mellom 13 til 14 prosent, iht. tall fra Norges sentralbank. Det er betydelig lavere enn andre typer usikret kreditt, slik som SMS-lån, kredittkort og varefinansierte produkter.

Samtidig er det viktig at du kun forholder deg til lånets effektive rentesats. Den kombinerer nemlig lånets nominelle renter med gebyr til etablering, vedlikehold og fakturering.

Ikke minst vil lengden på nedbetalingstiden gi direkte utslag på rentekostnadene. Det samme gjelder lånesøkers kredittverdighet, som gjenspeiler sjansen for mislighold. Når usikret kreditt markedsføres er det derfor svært viktig å se bort fra det nominelle rentenivået.

Vær også oppmerksom på etableringsgebyrets størrelse, som kan variere mye mellom bankene. Etableringsgebyret er ment å dekke kreditors kostnader relatert til opprettelse av gjeldsbrevet. Utfordringen er at slike gebyrer kan gi ekstra store utslag hvis du låner et lite beløp.

 

3. Søknader er uforpliktende og kostnadsfrie

Finansavtaleloven stiller krav om at kredittilbudet må være uforpliktende, samtidig som det skal være gratis å søke. Med andre vil du ikke lide noen økonomisk risiko dersom du søker hos et høyt antall banker.

Det kan samtidig være smart å benytte seg av en låneformidler (noen ganger kalt finansagent). Disse selskapene har spesialisert seg på videreformidlingen av lån uten sikkerhet, med fordelene det gir.

Hos lånemegleren sender du inn én søknad, som deretter videreformidles til alle meglerens samarbeidspartnere. Fordelen med dette er at du sparer mye tid og slipper å søke individuelt hos flere banker. Tanken er at jo flere tilbud du henter inn, jo større valgmuligheter får du.

 

4. Nedbetalingsperioden og lånebehov

For å redusere kostnadene bør du betale tilbake pengene så hurtig som mulig. Rentenivået utgjør den største enkeltkostnaden med et lån, og er direkte knyttet til nedbetalingstiden. Dette er også årsaken til at mange nordmenn velger å refinansiere gjelden sin. En reduksjon i renten på noen få prosentpoeng kan spare deg for store beløp.

For å illustrere prisforskjellen har vi satt opp to annuitetslån som regneeksempler. Kun nedbetalingstiden skiller de to lånene fra hverandre:

Låneeksempel #1:

Lånebeløp (hovedstol) kr 50 000 Nedbetalingstid 2 år Eff. rentenivå 12 % Lånets totale kostnader kr 56 488 Totale rentekostnader kr 6 488

 

Låneeksempel #2:

Lånebeløp (hovedstol) kr 50 000 Nedbetalingstid 5 år Eff. rentenivå 12 % Lånets totale kostnader kr 66 733 Totale rentekostnader kr 16 733

Effekten av å utvide lånets nedbetalingstid med 3 år kommer tydelig frem. Ved å utsette betalingen øker også rentekostnadene proporsjonalt. Legg merke til differansen mellom hovedstolen og lånets totale kostnader.

Etter at gjeldsbrevet er signert vil de fleste banker kreve et gebyr for å utvide tidsrammen. Derfor vil det være bedre å velge en litt lenger nedbetalingstid, og heller innfri lånet tidligere enn avtalt (hvis det lar seg gjøre).

 

Sammendrag

Den effektive renten er det som bør være avgjørende når du velger lån. Unngå forhastede avgjørelser og innhent pristilbud fra så mange banker som mulig. Søknader om lån uten sikkerhet er gratis og du forplikter deg ikke til å akseptere et tilbud.

Til syvende og sist er det du som kjenner din egen økonomi best. Uansett hvor du velger å søke så bør du være sikker på at du klarer å behandle nedbetalingen av lånet.

Øvrige kilder: Billigeforbrukslån.no – Refinansiering

Eksempelrente: kr 55 000,- over 5 år, eff. rente 21,07%, tot. kostnader kr 60 910,-.

Powered by Labrador CMS